آیا تا به حال برای دریافت وام یا استفاده از خدمات مالی با مشکل مواجه شده‌اید؟ رتبه اعتباری، همانند یک شناسنامه مالی، نشان‌دهنده توانایی شما در بازپرداخت بدهی‌ها است. رتبه اعتباری پایین می‌تواند مانند یک سد بزرگ در مسیر اهداف مالی شما باشد. خوشبختانه، با برنامه‌ریزی دقیق و رعایت برخی اصول ساده، می‌توانید رتبه اعتباری خود را بهبود ببخشید و به آینده‌ای مالی روشن‌تر دست پیدا کنید. در این مقاله، راهکارهایی مناسب برای افزایش رتبه اعتباری شما ارائه می‌دهیم. با ما همراه باشید.
چرا افزایش رتبه اعتباری اهمیت دارد؟
رتبه اعتباری، پاسپورتی است که درهای بسیاری از فرصت‌های مالی را به روی شما می‌گشاید. دریافت وام از بانک‌ها مستلزم به داشتن یک “شناسنامه اعتباری” است که توسط سامانه‌های اعتبارسنجی تعیین می‌شود. این سامانه‌ها با بررسی رفتار مالی گذشته افراد، امتیازی بین صفر تا نهصد به آن‌ها اختصاص می‌دهند. هرچه این امتیاز به نهصد نزدیک‌تر باشد، احتمال دریافت وام و شرایط بهتر آن بیشتر خواهد بود. در واقع، سامانه‌های اعتبارسنجی کلید اصلی درهای اعتبار را در دست دارند و تصمیم‌گیری بانک‌ها در مورد اعطای وام به طور مستقیم به این امتیاز بستگی دارد. بنابراین، برای افزایش شانس دریافت وام، بهبود رفتار مالی و افزایش امتیاز در سامانه‌های اعتبارسنجی از اهمیت بالایی برخوردار است.
بیشتر بخوانید: نحوه پر کردن چک ضمانت و سفته ضمانت
تأثیر چک برگشتی بر کاهش امتیاز اعتباری و دریافت وام
چک برگشتی، یکی از بزرگترین تهدیدها برای امتیاز اعتباری شماست. هر بار که چکی برگشت بخورد، نشان‌دهنده یک سیگنال منفی قوی به بانک‌ها و مؤسسات مالی که نشان می‌دهد شما قادر به مدیریت صحیح امور مالی خود نیستید. این مسئله باعث کاهش قابل توجه امتیاز اعتباری شما شده و به طور مستقیم بر توانایی‌تان در دریافت وام تأثیر می‌گذارد. بانک‌ها به افراد با امتیاز اعتباری پایین کمتر اعتماد می‌کنند و در صورت اعطای وام، معمولاً نرخ بهره بالاتری را می‌دهند. بنابراین، برای حفظ و بهبود امتیاز اعتباری خود، باید به شدت از برگشت خوردن چک‌ها جلوگیری کنید و در صورت بروز چنین مشکلی، هر چه سریع‌تر آن را رفع کنید.
دلایل کاهش امتیاز اعتبارسنجی
امتیاز اعتبارسنجی یک شاخص مهم برای ارزیابی توانایی مالی افراد است و توسط مؤسسات مالی برای تصمیم‌گیری در مورد اعطای وام یا اعتبار مورداستفاده قرار می‌گیرد. کاهش این امتیاز می‌تواند دلایل مختلفی داشته باشد که برخی از مهم‌ترین آن‌ها عبارتند از:
- تاخیر در پرداخت اقساط: یکی از عوامل اصلی کاهش امتیاز اعتبارسنجی، پرداخت دیرهنگام یا عدم پرداخت قسط‌های وام است.
- بدهی بالا: داشتن بدهی زیاد نسبت به درآمد، نشان‌دهنده توانایی پایین‌تر فرد در مدیریت مالی است و به طور طبیعی امتیاز اعتباری را کاهش می‌دهد.
- تعداد زیاد درخواست‌های جدید برای اعتبار: درخواست‌های مکرر برای دریافت وام جدید، می‌تواند به‌عنوان نشانه‌ای از نیاز مالی زیاد تلقی شود و امتیاز اعتباری را تحت‌تأثیر قرار دهد.
- تاریخچه اعتباری کوتاه: افرادی که سابقه اعتباری کوتاهی دارند، معمولاً امتیاز پایین‌تری دریافت می‌کنند؛ زیرا مؤسسات مالی اطلاعات کافی در مورد توانایی آن‌ها در پرداخت بدهی‌ها ندارند.
- وجود حساب‌های معوقه: اگر ضامن فردی برای گرفتن وام شده‌اید و آن فرد اقساطش را به موقع پرداخت نمی‌کند یا قسط معوقه دارد، امتیاز منفی برای شما در نظر می‌گیرند.
بیشتر بخوانید: نحوه محاسبه اقساط وام + سود وام بانکی
راهکارهای افزایش امتیاز اعتبارسنجی
امتیاز اعتباری به عنوان یک شناسنامه مالی، نقش بسیار مهمی در زندگی ما ایفا می‌کند. بانک‌ها و مؤسسات مالی برای اعطای وام، علاوه بر بررسی مدارک معمول، امتیاز اعتباری متقاضی را نیز به دقت بررسی می‌کنند. امتیاز اعتباری بالاتر، نشان‌دهنده توانایی بهتر فرد در مدیریت مالی و بازپرداخت بدهی‌هاست و در نتیجه، شانس دریافت وام با شرایط بهتر را افزایش می‌دهد. برای بهبود امتیاز اعتباری و دستیابی به آینده‌ای مالی روشن‌تر، می‌توانید اقدامات زیر را انجام دهید:
- ضمانت‌های مالی: اگر قصد ضمانت برای دیگران را دارید، حتماً از پرداخت به موقع اقساط توسط فرد ضمانت‌شونده مطمئن شوید. همچنین، بهتر است برای افرادی ضمانت کنید که سابقه مالی خوبی دارند.
- پرداخت به موقع مالیات و عوارض: پرداخت منظم مالیات و عوارض، تأثیر مثبتی بر امتیاز اعتباری شما خواهد داشت.
- کنترل چک‌های صادره: برای جلوگیری از برگشت چک، تاریخ چک‌های صادره را یادداشت کرده و مطمئن شوید که در زمان سررسید، موجودی کافی در حساب شما وجود دارد.
- کاهش تعداد قراردادهای فعال: داشتن تعداد زیادی قرارداد وام و تسهیلات، ممکن است نشان‌دهنده مشکلات مالی باشد و امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد.
- افزایش سپرده‌های بانکی: داشتن سپرده‌های بانکی به ویژه سپرده‌های بلندمدت، به بانک‌ها نشان می‌دهد که شما توانایی پس‌انداز دارید و این امر بر امتیاز اعتباری شما تأثیر مثبت خواهد گذاشت.
- پرداخت به موقع اقساط: پرداخت به موقع اقساط کارت‌های اعتباری و سایر بدهی‌ها، یکی از مهم‌ترین عوامل تأثیرگذار بر امتیاز اعتباری است.
سوابق مالی ما تا چه مدت در سیستم اعتبارسنجی ثبت می‌شود؟
پاسخ دقیق به این سؤال کمی پیچیده است، زیرا مدت‌زمان ماندگاری اطلاعات مالی در سیستم‌های اعتبارسنجی به عوامل مختلفی مانند نوع اطلاعات، قوانین و مقررات و سیاست‌های شرکت‌های اعتبارسنجی بستگی دارد. به‌طورکلی، می‌توان گفت که سوابق مالی معمولاً به مدت ۵ سال در سیستم‌های اعتبارسنجی باقی می‌مانند. اما این مدت‌زمان می‌تواند بسته به نوع اطلاعات و همچنین قوانین و مقررات هر کشور متفاوت باشد.
نحوه اعتراض به رتبه اعتباری
اگر با مغایرت بین امتیاز اعتباری خود در سامانه‌های اعتبارسنجی و واقعیت مواجه شدید، حق اعتراض دارید. ابتدا به شعبه بانک مراجعه کرده و اعتراض خود را به صورت رسمی ثبت کنید. کارمندان بانک موظفند اعتراض شما را به سامانه اعتبارسنجی منتقل کنند. سپس، کارشناسان سامانه به بررسی ادعای شما پرداخته و در صورت صحت، اقدامات لازم برای اصلاح امتیاز اعتباری شما را انجام می‌دهند. این اصلاح به صورت آنی در سیستم اعمال شده و در گزارش‌های بعدی قابل مشاهده خواهد بود. بنابراین، شما همیشه می‌توانید در صورت بروز هرگونه مغایرت، برای احقاق حق خود اقدام کرده و امتیاز اعتباری‌تان را اصلاح کنید.
۱. چه عواملی در رتبه اعتباری تأثیر می‌گذارند؟
عواملی مانند تاریخچه پرداخت‌ها، میزان استفاده از اعتبار، مدت‌زمان داشتن اعتبار، انواع اعتبار و تعداد درخواست‌های اخیر برای اعتبار، بر رتبه اعتباری تاثیرگذار هستند.
۲. چقدر طول می‌کشد تا رتبه اعتباری بهبود یابد؟
مدت‌زمان بهبود رتبه اعتباری به عوامل مختلفی از جمله شدت مشکلات اعتباری گذشته و تلاش‌های شما برای بهبود عادات اعتباری بستگی دارد. ممکن است چند ماه تا یک سال یا بیشتر طول بکشد.
۳. چگونه باید رتبه اعتباری را رصد کرد؟
بسیاری از بانک‌ها و شرکت‌های اعتباری، خدمات نظارت بر اعتبار را به‌صورت رایگان ارائه می‌دهند. همچنین می‌توانید به خدمات نظارت بر اعتبار شرکت‌های مستقل نیز مشترک شوید.
