امروزه با توجه به پیشرفت فناوری و افزایش دسترسی به اینترنت، خرید کالاهای اینترنتی به یکی از روش‌های محبوب و راحت در بین مردم تبدیل شده است. با این حال، خرید کالاهای گران‌قیمت از جمله خودرو، موتورسیکلت و گوشی همراه، هنوز هم برای بسیاری از افراد مستلزم دسترسی به امکانات مالی مورد نیاز می‌باشد. در چنین شرایطی، وام خرید کالا یا قسطی از بانک‌ها می‌تواند یکی از راه‌حل‌های مناسب برای تامین نیاز مالی باشد.

با این حال، برای دریافت وام خرید کالا، باید به شرایط و مقررات مختلفی توجه داشته باشید. این مقررات شامل نکات مهم در رتبه اعتبارسنجی بانکی، شرایط دریافت وام، مبالغ پرداختی، سود و جریمه می‌شوند. اعتبارسنجی به معنای بررسی و تحلیل سابقه پرداخت بدهی و اقساط فرد متقاضی وام در نظام بانکی است. با صدور گزارش اعتبارسنجی بانکی، بانک می‌تواند وضعیت و پیشینه متقاضی را تجزیه و تحلیل کرده و امتیاز یا رتبه اعتباری آن فرد را مشخص کند. این رتبه بر اساس رفتار بانکی فرد در گذشته تعیین می شود و بانک ها به واسطه آن، میزان ریسک مشتریان خود را در زمینه بازپرداخت تعهدات و بدهی بانکی به میزان قابل توجهی کاهش می دهند. در نتیجه، اعتبارسنجی نوعی رویکرد کاملا علمی مبتنی بر نظام بانکداری با تکیه بر علم آمار است که بانک ها می‌توانند با استفاده از آن، تصمیم بهتری در خصوص مشتریان خود اتخاذ کنند. در این مقاله، به بررسی نکات مهم در اعتبار سنجی بانکی برای وام خرید کالا اینترنتی پرداخته خواهد شد.

رتبه اعتبارسنجی بانکی چیست؟

امروزه، بانک‌ها پس از دریافت گزارش اعتبارسنجی، وام‌های مختلفی را برای رفع نیازهای مختلف ارائه می‌دهند. این وام‌ها می‌توانند مخارجی از جمله جهیزیه، کمک تحصیلی، خودرو و مسکن و حتی هزینه‌های زندگی را پوشش دهند. در این مورد، بانک‌ها مبالغ قرض الحسنه خود را اعلام کرده و به مشتریان خود ارائه می‌دهند. اما به جای داشتن ضامن یا چندین ضامن برای دریافت وام، می‌توان با داشتن رتبه اعتباری بالا در گزارش اعتبارسنجی، وام را دریافت کرد. گزارش اعتبارسنجی می‌تواند اعتبار شما را نزد بانک های مختلف نشان دهد، به گونه ای که بانک‌ها تصور بهتری نسبت به قابلیت پرداخت وام و اقساط آن خواهند داشت.

بانک‌ها به جای ضمانت دهنده یا ضامنین، به اعتبارسنجی افراد توجه بیشتری می کنند. بنابراین با داشتن رتبه اعتباری بالا، می‌توان به راحتی وام بدون ضامن دریافت کرد. بهتر است اعتبارسنجی بانکی را جدی گرفته تا از مزایای آن مانند دریافت تسهیلات بدون ضامن بهره مند شوید.

چه عواملی سبب افزایش رتبه اعتبارسنجی بانکی می‌شود؟

• عدم بدهی بانکی: این به معنای عدم وجود هرگونه بدهی و تعهدات مالی به بانک یا موسسات مالی دیگر است. به عنوان مثال، عدم وجود اقساط پرداخت نشده، بازپرداخت به موقع وام قرض الحسنه، عدم ارائه چک برگشتی، نداشتن بدهی بانکی برای افراد، معمولا به عنوان یکی از شرایط مهم در اعتبارسنجی برای دریافت وام و سایر خدمات مالی به شمار می‌رود.
• بازپرداخت اقساط به موقع: بازپرداخت اقساط به موقع به معنای پرداخت مبالغ مربوط به قسط‌های وام در تاریخ معین شده است. این اقدام به حفظ سابقه بانکی خوب و افزایش اعتماد بانک به شخص کمک می‌کند و باعث افزایش شانس دریافت وام در آینده می‌شود.
• بازپرداخت فیش ها در زمان مقرر: بازپرداخت فیش ها در موعد مقرر به معنی پرداخت مبالغ مربوط به فیش های بانکی به موقع و در زمان معین است. این امر نشان دهنده تعهد و پایبندی به تعهدات مالی است و در اعتبارسنجی بانکی اهمیت دارد. در صورت عدم بازپرداخت فیش ها در زمان مقرر، شخص ممکن است مورد تحریم و محدودیت‌های بانکی قرار گیرد.
• عدم داشتن چک برگشتی: به معنای عدم برگشت خوردن چک‌هایی است که در قبال آنها موجودی کافی در حساب بانکی وجود نداشته است. به عبارت دیگر، تمامی چک‌هایی که صاحب حساب صادر کرده است، با موفقیت پرداخت شده‌اند.

چه عواملی سبب کاهش رتبه اعتبارسنجی بانکی می‌شود؟

• تاریخچه پرداخت: در تعیین نمره اعتباری فرد، تاریخچه پرداخت‌های اقساطی او نقش بسزایی دارد. این عامل، 35 درصد از نمره اعتباری او را تشکیل می‌دهد و شامل اطلاعات حساب‌های خاصی مانند کارت‌های اعتباری، حساب‌های خرده فروشی، وام‌های اقساطی، تسهیلات و غیره است.
• میزان بدهی: 30 درصد از نمره اعتباری شخص بر اساس میزان بدهی‌هایش محاسبه می‌شود. این بدهی‌ها در گزارش معوقات بانکی قابل مشاهده است. همچنین، سابقه  و تعداد چک برگشتی نیز به عنوان یکی از انواع بدهی‌ها، در کاهش نمره و رتبه اعتباری شخص تاثیر قابل توجهی دارد.
• تاریخ انقضاء کارت‌های اعتباری: 15 درصد از نمره رتبه اعتباری، به تاریخ انقضای کارت‌های اعتباری و مدت زمان استفاده از حساب‌های مختلف بستگی دارد. بنابراین، اگر تاریخ انقضای کارت‌های اعتباری شخص نزدیک باشد، بهتر است آن‌ها را به موقع تمدید کند تا از افت رتبه اعتباری جلوگیری شود.
• افتتاح حساب‌های اعتباری جدید: برای تعیین 10 درصد دیگر نمره اعتباری، تعداد حساب‌های جدیدی که اخیراً باز شده‌اند مورد بررسی قرار می‌گیرد. اگر شخص در چند ماه اخیر بیش از حد حساب باز کرده باشد، ممکن است نمره اعتباری او کاهش یابد. برای افتتاح حساب جدید، بهتر است قبل از اقدام به برنامه‌ریزی دقیق پرداخت و فقط در صورت نیاز اقدام به باز کردن حساب کرد.

چه عواملی در افزایش رتبه اعتبارسنجی تاثیرگذار نیستند؟

• تراز حساب بانکی
• حساب‌های بازنشستگی
• دارایی‌ها
• باورهای مذهبی
• نژاد یا ملیت
• تعیین اعتبار

موسسات اعتبارسنجی با پرداخت پول از وام دهندگان، فعالیت‌های مالی مشتریان را نظارت می‌کنند و نمره اعتباری برای هر کدام تعیین می‌کنند. بالاتر بودن نمره اعتباری بهترین اعتبار را نشان می‌دهد، اما نمره‌ی 520 به بالا در زمره نمرات مناسب و قابل قبول می‌گیرد.

با دانستن روش‌های ارزیابی اعتبار مشتریان توسط موسسات اعتبار سنجی، احتمال دریافت وام افزایش می‌یابد. برای این منظور، باید از گزارش‌های اعتباری خود آگاهی داشته و مطالب منفی را بررسی کرده و با کاهش بدهی‌ها، اعتبار را بهبود داد. همچنین، پرداخت به موقع صورت حساب‌ها نیز برای بهبود اعتبار مفید است.

رتبه اعتبارسنجی بانکی بالا چه مزایایی دارد؟

رتبه اعتبارسنجی بالا به این معنی است که فرد یا شرکت در این معیارها عملکرد بسیار خوبی داشته‌اند و بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند به آن‌ها به عنوان یکی از مشتریان معتبر خود، اعتماد کنند و برای‌شان امکانات مالی بیشتری ارائه دهند.

با داشتن رتبه اعتبارسنجی بالا، فرد یا شرکت می‌توانند به راحتی و با شرایط بهتر وام دریافت کنند، سقف تسهیلات مالی بیشتری دریافت کنند و در کل به مزایای مالی بیشتری دسترسی پیدا کنند. بنابراین، اهمیت داشتن رتبه اعتبارسنجی بالا برای فرد یا شرکت بسیار بالاست و می‌تواند به طور مستقیم بر موفقیت و رشد آن تاثیرگذار باشد.

وام خرید کالا؛ بهترین سرمایه گذاری اقتصادی

در جامعه امروزی، خرید کالای اینترنتی مورد توجه و ترجیح بسیاری از مردم قرار گرفته است. برای رفاه حال شهروندان، بانک‌ها نیز برای پرداخت وام خرید کالا اینترنتی، شرایط معینی را در نظر گرفته‌اند. یکی از مزیت‌های دریافت وام خرید کالا، این است که به افراد اجازه می‌دهد تا کالای مورد نظر خود را بدون نیاز به پرداخت یکجا از جیب خود خریداری کنند. با این روش، افراد می‌توانند هزینه‌های خود را برای ماه‌های آینده تقسیم کنند و مشکلات مالی را به سادگی حل کنند. خرید موبایل قسطی و خرید موتور قسطی، از جمله این کالاها هستند. همچنین، در صورتی که شما از وام خرید کالا به عنوان یک ابزار سرمایه‌گذاری استفاده کنید، می‌توانید با تجمع دارایی در سرمایه‌گذاری خود موفق شوید.

این روش به شما اجازه می‌دهد تا به صورت مداوم به جمع کردن پول ادامه دهید و به همین ترتیب ارزش سرمایه‌گذاری خود را افزایش دهید. اما متقاضی باید به نکات مهمی توجه کند تا بتواند وام خرید کالای اینترنتی را با موفقیت دریافت کند. برای این منظور، لازم است که متقاضی مدارک لازم را در اختیار بانک قرار دهد و نیز بر اساس قوانین و مقررات بانکی، اعتبار خود را تثبیت کند. علاوه بر این، بانک‌ها برای پرداخت وام خرید کالای اینترنتی، به توانایی متقاضی در تسویه حساب و همچنین قابلیت پرداخت اقساط به موقع توجه می‌کنند. وام خرید کالا، یکی از روش‌هایی است که افراد می‌توانند از آن برای خرید کالاهای مختلفی مانند خودرو، لوازم خانگی، لوازم الکترونیکی، ابزارآلات و غیره استفاده کنند. شرایط دریافت وام خرید کالا به شدت وابسته به نوع وام، مبلغ وام و شرایط اقتصادی فرد است. در ادامه، شرایط دریافت وام خرید کالا را مورد بررسی قرار می‌دهیم.

شرایط دریافت وام خرید کالا

1- ارائه مدارک شناسایی: برای دریافت وام خرید کالا اینترنتی، باید مدارک شناسایی معتبری را به بانک یا موسسه مالی مورد نظر ارائه کرد. این مدارک معمولاً شامل کارت ملی، شناسنامه و گاهی اوقات هم پاسپورت است.

2- داشتن سابقه اعتباری مطلوب: بانک‌ها و موسسات مالی همیشه به دنبال افرادی هستند که سابقه اعتباری خوب و قابل قبولی دارند. سابقه اعتباری خوب به معنای پرداخت به موقع اقساط وام‌های گذشته است. به علاوه، عدم وجود بدهی‌های بزرگ به بانک‌ها و موسسات مالی نیز یکی دیگر از مزایای داشتن سابقه اعتباری خوب است.

3- توانایی پرداخت اقساط وام: این شرط بسیار مهم است. قبل از اعطای وام خرید کالا، بانک‌ها و موسسات مالی معمولاً به دقت وضعیت مالی و درآمد فرد را بررسی می‌کنند تا بتوانند تضمین کنند که فرد توانایی پرداخت اقساط وام را دارد.

4- تعیین محدودیت سنی: برای دریافت وام خرید کالا، معمولاً بانک‌ها و موسسات مالی محدودیت سنی را تعیین می‌کنند. برای مثال، در برخی موارد فرد باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشد تا بتواند وام خرید کالا دریافت کند.

5- تعیین محدودیت درآمدی: برای دریافت وام خرید کالا، بانک‌ها و موسسات مالی معمولاً حداقل درآمدی را تعیین می‌کنند که فرد باید داشته باشد. این محدودیت درآمدی برای هر بانک و موسسه مالی متفاوت است و به مبلغ وام درخواستی و نوع کالایی که قصد خرید آن را دارید، بستگی دارد.

در نهایت، برای اینکه بتوانید وام خود را با موفقیت دریافت کنید، باید به نکات مهم در اعتبارسنجی بانکی توجه کنید. این نکات شامل داشتن سابقه بانکی خوب، توانایی تسویه حساب و پرداخت اقساط به موقع، دادن ضمانتنامه، قرارداد تحت نظر بانک و رعایت شرایط مربوط به سن و قوانین بانکی است. با رعایت این نکات، می‌توانید با اطمینان و به راحتی وام خود را دریافت کرده و به خرید کالای مورد نظر خود بپردازید.

سوالات متداول

• اعتبار سنجی بانکی چیست؟

رتبه اعتباری بر اساس رفتارهای اعتباری قبلی یک شخص حقیقی یا حقوقی در بانک‌ها، شرکت‌های بیمه، موسسات اعتباری و یا سایر موسسات مالی محاسبه می‌شود و نشان دهنده این است که آیا این شخص برای پرداخت قرض‌ها و یا وام‌‌ها، به موقع عمل کرده است یا خیر.

• برای دریافت وام از بانک چه نکاتی را باید رعایت کرد؟

باید سابقه بانکی خوبی داشته باشید و شرایط مربوط به تسویه حساب، پرداخت اقساط به موقع، دادن ضمانتنامه و قرارداد و قوانین بانکی را رعایت کنید.

• چرا داشتن سابقه بانکی خوب برای دریافت وام مهم است؟

سابقه بانکی خوب، اعتماد بانک را افزایش داده و شانس دریافت وام را بالا می‌برد.

• آیا با رعایت نکات مهم در اعتبارسنجی بانکی، می‌توان به راحتی وام خود را دریافت کرد؟

بله، اما دریافت وام به شرایط بانکی بستگی دارد و نمی‌توان به طور قطعی گفت که با رعایت نکات، دریافت وام تضمین شده است.